Assurer sa maison avant sa construction : une étape cruciale souvent négligée

Lorsque l’on se lance dans le projet de faire construire sa maison, l’esprit est souvent tourné vers les plans, le terrain, les matériaux… Mais un point fondamental est parfois relégué au second plan : l’assurance avant même la pose de la première pierre. Et pourtant, les risques sont bien réels, et les négliger peut coûter cher.

Pourquoi faut-il assurer une maison avant sa construction ?

Imaginez la scène : le chantier débute, les fondations sont creusées, puis un incident survient. Un ouvrier se blesse, une inondation endommage les premiers travaux, ou pire, une malfaçon n’est pas couverte faute de garantie souscrite à temps. C’est exactement pour éviter ce genre de situations que l’assurance en amont du chantier est indispensable.

Faire construire sa maison, c’est investir des dizaines, voire des centaines de milliers d’euros. Il est donc logique – et prudent – de vouloir se protéger dès le premier jour. Et ce n’est pas qu’une question de bon sens : la loi impose certaines garanties avant l’ouverture d’un chantier, notamment la fameuse assurance dommage-ouvrage.

L’assurance dommage-ouvrage : l’indispensable oubliée

C’est souvent la grande inconnue des particuliers. Pourtant, l’assurance dommage-ouvrage (DO) est obligatoire pour tout maître d’ouvrage, c’est-à-dire toute personne qui fait construire pour elle-même.

Son rôle ? Couvrir les malfaçons graves qui pourraient apparaître après la livraison de la maison, sans attendre une décision de justice. Elle permet ainsi d’accélérer les réparations en cas de sinistre relevant de la garantie décennale (fissures, défauts d’étanchéité, affaissement…).

👉 En cas de non-souscription, vous vous exposez à :

• des frais de réparation intégralement à votre charge ;

• des délais très longs en cas de litige ;

• des difficultés à revendre le bien dans les 10 ans.

Et le plus ironique ? Cette assurance doit être souscrite avant le début des travaux, ce que beaucoup découvrent trop tard.

Les autres assurances à prévoir pour un chantier sécurisé

Outre la DO, d’autres assurances viennent compléter le dispositif :

✅ L’assurance responsabilité civile du maître d’ouvrage

Elle couvre les dommages que vous pourriez involontairement causer à un tiers pendant la construction : chute de matériaux sur la voie publique, blessure d’un passant, etc.

✅ L’assurance tous risques chantier

Souvent contractée par les professionnels, elle peut également être proposée aux particuliers pour couvrir les aléas survenus pendant les travaux : vol, incendie, dégâts climatiques…

✅ L’assurance décennale… mais côté artisans

Ce n’est pas à vous de la souscrire, mais il est de votre responsabilité de vous assurer que chaque professionnel intervenant sur votre chantier est bien couvert. En cas de souci, c’est leur garantie décennale qui prend le relais.

Une astuce : demandez systématiquement une attestation d’assurance décennale à jour avant le début des travaux. C’est un gage de sérieux, et une vraie protection pour vous.

Combien ça coûte d’assurer une maison en construction ?

Les prix varient selon plusieurs critères : la surface de la maison, son coût total, les techniques de construction, la localisation… Mais pour vous donner un ordre d’idée :

• Assurance dommage-ouvrage : comptez entre 3 000 et 5 000 € en moyenne

• Assurance responsabilité civile : à partir de 100 € pour la durée du chantier

• Assurance tous risques chantier : autour de 0,5 à 1 % du coût des travaux

💡 Ce coût peut sembler élevé, mais il est infime comparé aux risques encourus si vous n’êtes pas couvert.

Une expérience vécue : quand l’absence d’assurance devient un cauchemar

François, 38 ans, pensait faire des économies en ne souscrivant pas l’assurance dommage-ouvrage pour sa maison dans le Var. Trois ans après la livraison, de larges fissures apparaissent. Un expert confirme un vice structurel… mais le constructeur est en liquidation. Sans DO, François engage une procédure judiciaire qui dure depuis 4 ans. Les réparations, elles, sont toujours en attente.

« Si j’avais su, j’aurais signé cette assurance sans hésiter », nous confie-t-il. Une leçon que beaucoup apprennent à leurs dépens.

Comment souscrire les bonnes assurances ?

Voici une démarche simple et progressive :

1. Se renseigner dès la phase de permis de construire

2. Comparer les offres via des courtiers spécialisés en assurance construction

3. Vérifier les garanties, franchises, délais d’intervention

4. Réunir tous les documents techniques nécessaires (plans, devis…)

5. Signer les contrats avant le premier coup de pelle

En résumé : anticiper, c’est protéger son futur chez-soi

Assurer sa maison avant sa construction n’est pas une formalité administrative. C’est une assurance-vie pour votre projet immobilier, un gage de tranquillité d’esprit et de sécurité financière.

Ne laissez pas un oubli juridique compromettre des mois de préparation et d’investissement. Pensez-y comme une fondation invisible, mais indispensable, de votre futur foyer.